Zamknij

Czy trzeba kupować ubezpieczenie razem z kredytem? Nie

20:26, 15.11.2019 Krzysztof Suszka Aktualizacja: 20:54, 15.11.2019
Skomentuj Biorąc kredyt lub pożyczkę warto mieć także ubezpieczenie/foto:pixabay.com Biorąc kredyt lub pożyczkę warto mieć także ubezpieczenie/foto:pixabay.com

Temat ubezpieczeń w kredytach dla klientów indywidualnych jest tematem podlegającym wielu zmianom na przestrzeni ostatnich kilku lat. Często pojawiają się pytania. Czy bank może żądać ode mnie ubezpieczenia kredytu? Czy muszę je kupić w banku czy mogę skorzystać bezpośrednio z usług wybranego towarzystwa ubezpieczeń? Czy bank może warunkować przyznanie kredytu od wyboru opcji ubezpieczenia?

Czy bank może żądać ode mnie ubezpieczenia kredytu?
Tą kwestię uregulowała zmiana prawna wprowadzająca instytucję formularza informacyjnego wydawanego do każdego kredytu dla klientów indywidualnych. Formularz informacyjny jest dokumentem podsumowującym warunki umowy, prezentującym je w prosty i przejrzysty sposób. W kolejnych tabelach formularza informacyjnego znajdziemy informację o usługach dodatkowych (w tym także ubezpieczeniu) i informacji, czy jest wymagane skorzystanie z tychże usług. W znakomitej większości instytucji znajdziecie tam słowo „nie”. Banki wprost nie żądają do klientów wymogu ubezpieczenia kredytu, ale kuszą klientów możliwością skorzystania z ubezpieczenia oferując mu za to dodatkowe profity. Oczywistą zaletą ubezpieczenia otrzymywanego wraz z kredytem jest ochrona życia i zdrowia, a także zabezpieczenie bliskich na wypadek zdarzeń „ostatecznych”. Często też ubezpieczenia wiążą się z pakietem dodatkowych korzyści ułatwiających codzienne życie tj. pakiety assistance będące ułatwieniem w sytuacjach kryzysowych np. konieczność pomocy fachowca czy interwencji lekarza specjalisty. To wszystko dostajemy w ramach pakietu, który kosztuje od kilku do kilkudziesięciu złotych miesięcznie. Korzystając z ubezpieczenia oferowanego przez bank upewnijmy się, czy suma ubezpieczenia jest równa wysokości kredytu a także, czy chroni nas ( a właściwie rodzinę ) przy zgonie naturalnym. Bo zdarza się, że tylko w sytuacji śmierci w wyniku nieszczęśliwego zdarzenia.

Czy muszę kupić ubezpieczenie bezpośrednio w banku czy jednak mogę skorzystać z usług towarzystwa ubezpieczeniowego?
Jeśli bank w ramach ofertowanego kredytu ma możliwość sprzedaży ubezpieczenia ( a tak jest zazwyczaj ) z pewnością dowiecie się tego przy przedstawianiu oferty. Doradca kredytowy ma obowiązek poinformować swojego klienta o możliwościach ubezpieczenia i w ramach rozmowy sprzedażowej uzyskać potwierdzenie, że jest to produkt odpowiadający potrzebom klienta. Dla klientów, którzy wolą skorzystać z alternatywnej opcji możliwe jest również przedstawienie osobiście wykupionej polisy ubezpieczenia dla zabezpieczenia kredytu o który właśnie się ubiega. 

Czy bank może warunkować przyznanie kredytu od wyboru opcji ubezpieczenia?
Obecne regulacje prawne nie pozwalają instytucją na uzależnianie sprzedaży kredytu od wyboru opcji dodatkowych usług takich jak np. ubezpieczenie kredytu. Analiza zdolności kredytowej musi odbywać się niezależnie do kolejnych produktów z których skorzysta klient. Warto natomiast pamiętać, że wybór opcji ubezpieczenia może wpływać na warunki cenowe kredytu. Zazwyczaj jest to możliwość obniżenia oprocentowania albo prowizji za udzielnie kredytu, co z kolei może wpływać na zdolność kredytową w zakresie dostępnej maksymalnej kwoty dostępnej dla klienta. Ta kilku procentowa obniżka oprocentowania po skorzystaniu z opcji ubezpieczenia w perspektywie kilku lat kredytu może stanowić realną oszczędność.

Wyróżnić możemy trzy, najczęściej spotykane rodzaje ubezpieczeń:
• Ubezpieczenie na życie.
W przypadku nagłej śmierci kredytobiorcy, ubezpieczyciel spłaca pozostałą część kredytu. Robi to na pisemny wniosek rodziny zmarłego lub banku oraz po przedstawieniu niezbędnych dokumentów potwierdzających śmierć kredytobiorcy (np. akt zgonu).
• Ubezpieczenie na wypadek choroby lub trwałego inwalidztwa.
Ubezpieczyciel spłaca pozostałą część kredytu w przypadku gdy kredytobiorca dozna trwałego uszkodzenia ciała, które uniemożliwia mu dalsze wykonywanie pracy jakiejkolwiek. Spłata zobowiązania odbywa się dopiero po złożeniu pisemnego wniosku przez kredytobiorcę wraz z dokumentami potwierdzającymi inwalidztwo.
• Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy.
Spłata kredytu ma miejsce w przypadku, gdy kredytobiorca straci pracę, ale nie ze swojej winy. Wtedy ubezpieczyciel nie spłaca całej pozostałej kwoty, tylko 6 lub 12 kolejnych rat. Do wypłaty ubezpieczenia niezbędne będą dokumenty, które potwierdzą fakt ustania zatrudnienia np. świadectwo pracy.

Statystycznie umieralność jest 100 %. Nie wiemy jedynie kiedy nas to czeka. Dlatego też warto pomyśleć o spadkobiercach, aby nie musieli spłacać zaciągniętego kredytu czy pożyczki. Dodajmy, że przy wcześniejszej spłacie kredytu należy się zwrot ubezpieczenia. Gwarantuje to artykuł 813 Kodeksu Cywilnego, który mówi: Składkę oblicza się za czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela.

(Krzysztof Suszka)

Co sądzisz na ten temat?

podoba mi się 0
nie podoba mi się 0
śmieszne 0
szokujące 0
przykre 0
wkurzające 0
facebookFacebook
twitterTwitter
wykopWykop
komentarzeKomentarze

komentarz(0)

Brak komentarza, Twój może być pierwszy.

Dodaj komentarz

0%